微笑的百合

普通百姓的致富之路在哪里？
 
北京天则经济研究所  段绍译

    说起发财致富，几乎很少有人会说“不喜欢”的！今天我想跟大家谈谈普通百姓如何致富的问题。这一问题分以下五个方面来谈：
    一、容易致富的制度前提是什么？—自由市场经济制度；

    二、市场经济条件下人们的致富之路；

   （一)、先考虑多学知识，少考虑赚钱。当你成了某一方面的行家里手时，财富就开始向你靠近；

   （二)、想当老板的人最好先去打工，学技术、学管理、学习投资理财和怎样做老板，不能当老板的人不断学习提高素质寻找好工作；  

   （三)、只要学会理财，不做老板也发财！在事业稳定之前不建房、不买房子住，但可租房子住，买房子卖；不买人寿保险；不考虑到银行存钱吃利息；有钱尽量用于投资，自己不会直接投资就将钱借给会投资的人，自己只吃比银行高得多的利息。

   （四）、理性的购买股票和基金。

    三、办企业是最能创造财富的有效途径之一。

    四、怎样才能投资办企业做老板？

    五、怎样理财？不做老板也发财。

    一、容易致富的制度前提是什么？

    茅于轼教授曾经写过一篇文章——“什么是国力的基础？”他在说什么是国力的基础之前，先说了什么不是国力的基础。比方说“资源”、“人才”、“科学技术”和“资本”都不是国力的基础。为什么要这么说呢？

    1、资源不是国力的基础。比方说，很多非洲国家土地肥沃，物产丰富。据资料显示，撒哈拉地区的石油储量为99亿吨，天然气储量达5万亿立方米，铁、锰、铜、铅、钛、铀、金刚石、白金、锡等储量也很丰富。但所有的非洲国家无一例外都是贫穷国家。而日本什么资源都不富有，但日本却是世界上第二经济强国。新加坡也是一个除了阳光和空气之外，什么资源都不富有的国家，但新加坡的人均国民收入却排在世界的前列。 

    2、人才不是国力的基础。尽管中华民族人才辈出，但这么多的人才却并没有让我们的国家强大起来。我们很多一流的人才都跑到国外去了。据有关资料的不完全统计，20多年来，我国培养的研究生中，最优秀的三分之一大部分被美国、日本和欧洲吸引去了，以至于美国加利佛尼亚的“硅谷”被美国人叫做“清华谷”。也就是说“硅谷”很多很有成就的科学家是从中国的清华大学毕业的；中等水平的三分之一的研究生大部分被在中国的外资企业吸引去了；只有剩下的才为中国大陆人民服务。尽管这样，我国人才的绝对数量仍然是可观的，但很大一部分人才在我们的国有企业和政府机关，他们根本就没有发挥应有的作用。 

    3、科学技术不是国力的基础。古往今来的例子比比皆是。比方说中国在古代有四大发明，但中国人发明了“指南针”后用来干什么呢？---很多人用指南针来选择坟山和屋场的风水。可笑的是当年蒋介石与毛泽东大战而不能取胜时，蒋介石竟派人去韶山挖毛泽东家的祖坟以破坏毛家的风水，但还是未能转败为胜。而西方人却利用中国人发明的“指南针”开辟了新航线、发现了新大陆。
    中国人发明了火药，但火药被发明之后主要是用来做烟花和鞭炮，用来驱邪弄鬼信迷信。而西方人却用中国的这一发明制造了先进的武器，用这些武器打开了中国的国门。
    更有趣的是：1979年农村改革以前，很多地方已经普遍地使用抽水机、拖拉机、插秧机、打谷机等农业机械设备，看上去机械化程度已经很高了，但中国的多数农民仍然吃不饱饭。1979年政府在农村实行了“包产到户”的政策，虽然绝大多数农民凭借一家一户的经济实力购买不了农业机械，他们只好改用很原始的“水车”车水，用牛耕地，用手插秧，用人工脱粒，但奇怪的是，在科学技术的应用普遍倒退的1980年，中国的粮食产量却有了显著的增长，大部分农民一下子就解决了温饱问题。直至今天，大多数的中国农村还是用机械化程度不高的耕作方式，但绝大部分农民却能丰衣足食。

    4、资本也不是国力的基础。当然资本对经济的发展很重要，但确实不是最重要的。如果说资本是经济发展的原因的话，那我国在1300多年前的唐朝就已经是世界上资本最雄厚的国家，直至19世纪初中国的经济总量仍一直领先世界各国。但我们这个资本最雄厚的国家发展了1300多年以后，我国的人均国民生产总值（2005年人均1352美元）却排到了全球第112位。而美国在400多年前才被当作一块“新大陆”被发现。当年那片土地上的人们茹毛饮血，连裤子都没有穿上，但一块“没有穿裤子的土地”只发展了200多年，却变成了世界上最富强的国家。

    5、人口多不是经济发展的阻碍。尽管在中国的小学课本里都说中国的落后是因为人口多底子薄。我认为在960万平方公里的土地上，区区13亿人实在不多，每平方公里才136人，即使假设一半的国土不适合于人类居住，每平方公里也不过272人。你看我们的周边国家和地区，澳门每平方公里17450人，香港每平方公里6300人，新加坡每平方公里6010人，台湾每平方公里570人，韩国每平方公里470人，日本每平方公里340人。他们的人口密度是我国人口密度的2倍还要多很多，可偏偏那些国家和地区却认为他们的人口并不算太多，还源源不断地从其他国家和地区引进劳动力。

    上述是我们和周边的国家和地区作出的对比。下面我将我们大陆不同的省份之间作一简单的比较：中国的深圳每平方公里4240人，上海每平方公里2640人，江苏每平方公里750人，广东每平方公里480人，浙江每平方公里470人。可偏偏这些省区老是缺少劳动力，而地广人稀的中西部省区却总是说人口多了。中西部的绝大部分省区几乎每天都有大量的劳动力去前面那几个人口密度最高的省区去打工。

    人是生产力中最活跃的因素，乃是万物之灵。在这个世界上，这么多的老鼠和麻雀都没有发现被饿死的，区区13亿人怎么就说多了呢？著名经济学家张五常教授说得好：“如果是愚民那越少越好，如果是人才就越多越好”（当然人类发展有其自身的规律，人口不可能无限增长的，发达国家的人口变化就是明证）。

    虽然资源、人才、科学技术和资本对于一个国家经济的发展来说都是很重要的，但都不是最重要的。那么，国力的基础是什么呢？纵观整个世界，“私有财产权得到依法保护的自由市场经济制度”是国力的基础。这一制度比较完善的国家和地区，资源就能得到很好的开发利用，人才就不容易被浪费，科学技术就会快速转化为生产力，资本也会变得越来越雄厚起来。

    “自由市场经济制度”其实也就是“自由交换制度”。这一制度对财富的创造力是很多人无法想象的。在我们中国，五千年来对经商都是鄙视的，甚至有人说“无商不奸”。很多人认为只有农业、工业、建筑业等才能创造财富，而商业是不创造财富的。一个商品从一个地方运到另一个地方，商品的数量并没有增加，销售的价格为什么却增加了呢？有时甚至“卖商品的人”比“生产商品的人”赚的钱还要多得多，这难道不是“奸商”么？

    然而事实却并非如此。首先，世界上如果没有“交换”，就很少有财富，最多就是一些简单劳动得到的产品，并且主要是农产品，我们身边99%以上的商品都不会存在。我敢说，如果没有交换，你们任何一个人，一辈子也做不出一个不锈钢杯子。当然做不出这个杯子的远不止你们。如果没有交换，即使世界首富比尔·盖茨花一辈子的心血也同样做不出一个不锈钢杯子。

    另外，只是因为有了“交换”，各个地区的“比较优势”才能发挥出来，“创造发明”才成为有价值的东西，每个人才能各施其长，“规模效益”才能得到体现。比方说，袁隆平先生发明了杂交水稻，如果只有他一个人使用他的“发明”去耕种，他的发明还这么有价值吗？

    当然，要想让“交换”发挥最大的价值，首先就要尽可能实现“人权平等”。如果存在特权和强权，有人可以强迫人家和自己交换，比方说我能强迫你把一个价值100元的商品作价10元卖给我，你还有积极性去创造更多的财富吗？强权和特权的存在会使社会的总财富大打折扣。

    其次“交换创造财富”的另一重要前提是“保护私有产权”。比方说，“一块黄金”在地底下埋一万年等于“一块石头”，只有挖出来才是黄金。但谁愿意去挖呢？只有规定茅教授挖出来的黄金归茅教授所有，我挖出来的归我所有，你挖出来的归你所有，我们大家才愿意努力去挖。但如果规定你挖出来的黄金是归我所有的，你还去挖吗？其实根本不需要这么严格的规定，只要规定你挖出来的黄金“可能归你也可能归我”，你挖“黄金”的积极性就会大打折扣！

    “国有企业”的管理人员挖的“黄金”就好比是被规定“可能归他们也可能不归他们的”。所以，他们“高兴的时候就挖，不高兴的时候就不挖，并且一有机会就把可能归他们也可能不归他们的‘黄金’变为一定归他们的”。正因如此，国有企业不出现贪官的可能性是很少的，只是贪的程度不同。而这种程度取决于他本人的态度和他所处的环境。我在这里说国有企业贪官的时候，并不说明我自己有多么高尚，如果让我去做一个国有企业的“高管”，我也许比他们更贪。可见，保护私有产权对财富的生产多么重要！

    而要建立起“私有财产权得到依法保护的自由市场经济制度”，关键靠政府。在中国，政府的力量是非常强大的。有人说，“政府不一定能为企业和人民做什么，但他的力量足以让企业和人民不能够做什么。”所谓的“三年困难时期”中国饿死几千万人的惨剧，就是因为“政府有能力让人民不能够做什么”造成的。所以，一个政府主导的好的经济环境是非常重要的。前年我和冷水江市的刘小龙市长去浙江义乌调研考察时，针对义乌的经济状况写了一首诗：

《义乌经济调研感赋》

东土取经到义乌，腾飞经济誉神州。

干群勤勉增财富，党政开明解百忧。

培育厂家超万户，流通商品达全球。

黄金淌地缘何在，敢为人先制度优！

    确实，义乌曾经也是一个非常贫穷的地方，但因为义乌地方政府非常开明，在全国率先给了当地人民非常宽松的经济环境，比方说最早默许义乌人民可以“投机倒把”，加上义乌人民的勤劳好学，努力发展自由贸易，义乌的经济很快就发展起来了。

    前不久，《中华人民共和国物权法》的通过和实施，为中国私有产权的保护提供了法律依据。但我们的政府还有很多的工作要做。因为在“自由经济制度”条件下，政府的职能主要就是：保卫国家安全、维护社会治安、促进社会公平和提供企业不能提供的公共产品。比方说：义务教育、环境保护、公路建设、基础科学研究、最低生活保障等等。在和平时期，政府最重要的职能是“保护产权以及维护市场的交易规则”，而不是直接去办企业或者直接去管理企业，也就是说只要当好裁判员而不是运动员。政府如果积极介入资源的分配，企业的行为就会被扭曲。因为这时企业要讨好的就不是消费者而是官员。而企业要发展，其终极目标应该是满足消费者的需求。政府如果要依法保卫经济的公平与自由，就必须为经济的发展提供“安定的社会环境、公正的司法和公平竞争的机会”。 

   “自由经济制度”来到这个世界后，使人类社会最近200多年创造的社会财富比人类过去五千多年文明创造的总财富还要多。“自由市场经济制度”有这么多的好处，所以很多国家都正在采纳或试图采纳。但每个国家和地区采纳的程度都不一样，所以使很多在资源、人才、科学技术及资本原来在同一起跑线上的国家，通过一段时期的发展后，国力变得悬殊起来。纵观整个世界，南朝鲜比北朝鲜富裕，就是因为“南朝鲜比北朝鲜交换自由”；香港和新加坡比中国大陆富裕，就是因为“香港和新加坡比中国大陆交换自由”；欧洲比亚洲富裕，就是因为“欧洲比亚洲交换自由”。

    二、市场经济条件下人们的致富之路

    中国通过28年的改革开放，已经决定坚定不移地走“市场经济”的道路。在“市场经济”条件下，人们去“创造财富”用最通俗的话来说就是“依法赚钱”。既然是“依法赚钱”，那我们看重的不一定是去生产“具体的物品”，而是去生产或提供“在市场上相对稀缺的有交换价值的商品和服务”。比方说，去年底陕西的芹菜卖到5分钱一斤，农民一气之下把芹菜全部毁掉。芹菜为什么只能卖5分钱一斤呢？——不是因为芹菜是没用的东西，而是因为这些芹菜相对于本地市场来说实在是太多了，而“交警”和“路政”又经常在公路上查车罚款，所以这些芹菜也没法运到外地市场去自由交换。所以在市场经济条件下，相对而言，谁依法赚的钱越多（如果是违反了某些“恶法”赚钱也是对社会有贡献的，例如我国曾有投机倒把罪，这样的罪名的存在实际上阻碍了经济的发展），就说明他对社会越有贡献；谁依法赚的钱越少，就说明他对社会的贡献较少；谁依法做事不但没有赚钱反而亏了老本，就说明他做的事是社会基本不需要的，当然做慈善事业是另一回事。正因为此，我们做什么最赚钱我们就应该去做什么，我们到哪里最能赚钱我们就去哪里赚钱，而不一定要守着自己的老家。

    依法赚钱的大路主要有三条：第一条路是卖体力，但谁都知道卖体力只能赚很少的钱；第二条路是卖脑力，但卖脑力赚的钱也不会很多。在中国靠卖脑力（打工、作公务员等）得到的合法收入超过20万元/年的人我相信不是太多，并且卖脑力通常只能让自己赚钱，而很难帮助人家致富；第三条路是用“钱赚钱”的方法——即靠投资理财赚钱。我相信在全国年收入超过20万元的人绝大部分是靠投资理财实现的，并且用投资理财的方式赚钱还能创造更多的就业机会，帮助其他人致富。

    所以要赚钱致富最好的途径是自己投资做老板（影星、歌星、专家学者、政府高官等例外）；第二好的途径是与人合作投资做老板；第三好的途径是卖脑力并跟着有能力的企业家参与一些投资活动并理好自己的财；第四好的途径是找一份比较适合自己的工作好好干，成为某一行业的行家里手；最差的途径是卖体力。正因为靠卖体力不能发财，所以靠自己种地的农民就几乎不可能致富。有人甚至说，只要农民的地里不能种出“金子”就不能靠自己种地致富！

    今天在这里，关于怎么找一个比较适合自己的工作，怎样去成为某一行业的行家里手和怎样卖体力我就不说了，因为那些方式大家都早已知道并且那些方式不容易致富。我今天主要是告诉大家“怎样去办企业”和“怎样投资理财”。

    三、办企业是最能创造财富的

    我给“企业”下了这么一个定义，即企业是：“以发现顾客的潜在需求为起点，通过行家的经营管理活动，达到一定的规模效益，能不断地为社会提供价廉物美的商品和服务的一个组织”。所以作为一个企业，最重要的是不断去发现顾客的潜在需求。如果一个企业的“发现”是顾客最需要的，那么该企业“不发财”都难以做到；如果一个企业的“发现”只是顾客勉强需要的，那么通过努力可以取得一些成功；如果一个企业的“发现”是顾客根本不需要的，那么该企业是一定会关门大吉的。

    所以，我说比尔·盖茨成为世界首富的主要原因，并不是因为他是世界上最聪明的人，也不是因为他是世界上最勤奋的人，而是因为他的“发现”是世界上最需要的。目前，世界上任何“已经过上了好日子”或“正准备过好日子的人”，都直接或间接地接受了比尔·盖茨的服务，否则他就一定不能过上好日子。

    正因如此，作为一个办企业的人来说，“发现得好”比“做得好”更重要。但我们经常可以看到很多人在感叹：“现在没什么事情好做，要是早几年的话，开出租车的人也发财了，挖煤的人也发财了，浙江做扣子的人也成了千万富翁，做牙刷的人也成了亿万富翁”。其实，世界是向前发展的，在和平时期，明天的机会总比今天更多，只要你有能力、有眼光。也许几年以后，那些感叹今天没有什么事好做的人，他们又发现“他们身边那些从今天开始做什么的人也发财了，就是我当年没有发现！” 有一句名言——“世界上并不是缺少美，而是缺少发现”。但“发现”的眼光却不是天生的，学识越丰富，经历越多，综合能力越大的人就越可能有好的“发现”。  

    五、怎样理财？不做老板也发财。

    有一句话说得好——“你不理财，财不理你”，但理财是有技巧的。我在上面提到，“只要你学会理财，不做老板也发财！不建房、不买房子住，但可租房子住，买房子卖；不买人寿保险；不靠到银行存钱吃利息，有钱尽量用于投资”。其实很多人都知道投资最容易赚钱，但投资理财的本钱从哪里来呢？要投资首先要“有资可投”，要理财首先要“有财可理”。那么怎样才能“有资可投，有财可理”呢？

    1、要学会尽可能把自己所有的“死钱”变为“活钱”；

    至于尽可能把“死钱”变“活钱”的方法，就是尽可能在自己有足够的钱之前，特别是在35岁以前，千万不要建房子或买房子住，千万不要买人寿保险，千万不要去作传销（只要是类似于传销的东西不管它现在叫“什么销”都不要去作），千万不要乱花钱。

    1）、为什么不能过早建房子或买房子住呢？

    A、因为你在创业未成功之前，你的每一分钱都是种子或者是“母鸡”，你把种子或“母鸡”过早地吃掉了将来怎么会有收成或有“鸡蛋”呢？如果你是一个守信用的人，你的钱将可以放大使用。也就是说如果你自己有多少现金，你就还可以借到多少钱；如果你自己没有钱甚至因为房子问题还存在负债，那你就透支了“信用”，一个透支了“信用”的人几乎是借不到钱的。如果你没有本钱，再好的投资项目也会与你失之交臂。

    B、对于一个没有足够资本的投资者来说，绝对“买房子住”不如“租房子住”，当然“买房子卖”是属于另一回事（是属于投资行为而不是消费行为）。

    有人说，“任何一门学科，如果能够成功地应用数学的时候，就变成了一门科学”。所以，要使投资科学，就要应用经济数学，用每一元钱的时候都要考虑到利息成本和机会成本。

    当今世界，绝大多数投资者都觉得资本短缺，华商首富李嘉诚也不例外，所以李嘉诚也要经常去银行借钱。中国民间当前融资的月利率在6‰-－30‰之间，最普遍的融资月利率为10‰左右，也就是人们常说的月息一分。

    如果你是一个资本短缺的投资者，你的融资月利率是10‰，假设你在北京城里买一套50㎡的住房，含一般装修的总成本为50万元左右。50万元按10‰的月息计算一个月的利息为5000元，而你在北京租一套总成本为50万元的住房，其租金应该在1200元左右，你租房子住就可以节省3800元/月的利息。有这样的好事，你为什么要去买房子住呢？并且对于一个投资者来说，他的损失远远不止这些，你可能因买了房子而损失掉一个千载难逢的发财机会。遗憾的是，绝大多数不会理财的人，他只能看到房租贵，却看不到利息更贵，更看不到损失投资机会的巨大成本。

    我曾经有一个同学在8年前来找我借钱，我问他借钱干什么？他说这几年和一个同村的朋友在广州打工每人赚了10万元钱，都想在家乡建一栋房子，预算每人还缺2万元，他那个朋友已经借到了，看我能不能帮他解决。我问他几个问题：1、你为什么要建房？2、你喜欢建房子而是更喜欢发财？他说他们家现在是个破房子，父母亲已没法在那房子里住下去了。但谁不喜欢发财呢？

    于是我去了他的家乡一趟，没想到那个地方还真的不错，除了他们两家其他人都利用外出打工的钱建了大房子，并且每家至少空了一层楼没用，但是也因此而家家户户欠了债。我建议他两个都不要建房子了，不如把钱存到我这里以便等待更好的投资机会，至于他们的父母由我免费负责在村里给他们安排最好的住房，我还可以每个人给他们500元/月的利息，所存的钱只要提前48小时通知任何时候可以取走。只不过取走钱之后他们要自己承担100元/月的房租（后来我花100元/月给他在村里租了一层200多㎡的最好的房子）。有任何投资机会我还负责免费作参谋。

    通过我的反复劝说，他采纳了我的建议，将10万元存到了我手里，他父母亲搬进了新楼，同时他也得到了500元/月的利息。但他的朋友硬是不听劝说，最后还是借了2万元建起了新房子。半年之后，因为他们两个在单位工作得很有成绩，老板给他们入股的机会。我那同学取走了存在我这里的10万元钱，又向亲戚朋友借了10万元钱入股，而他的朋友因为建了房子负了债，根本就借不到钱，与入股的机会失之交臂。8年之后，我同学成了拥有千万资产的老板，而他的那位朋友至今还在打工，每月只得到8000元的工资。

    所以有人说，人生的机会就象“小偷”一样，来的时候悄无声息，你抓到了就抓到了，你没抓到就没抓到，但去的时候让你后悔莫及！

    C、过早买房子的另外一个害处就是很浪费时间，这一点在北京等大城市尤其如此。在北京至少有一半的工薪阶层，从自己家里到工作单位平均有1.5小时的车程，这样一天来回在路上的时间就是3小时。一个人一天的有效工作时间约为10小时，但在路上就花掉了3小时，这是多么巨大的浪费。一个人一天浪费3小时就相当于浪费了30%的生命，也就是说这个人他活到100岁只相当于人家活70岁，活到70岁只相当于人家活到49岁。多么可惜啊！

    D、一个人过早买房子住他不只是损失了当前的投资机会和生命，而且他以后大部分的投资机会和好的就业机会也会丧失掉。因为他每天在路上几个小时的颠簸，一回到家就只想睡觉，怎么有精力去加强学习提高自己呢？怎么有精力去寻找更好的就业和投资机会呢？

    当然，我要你不要急着买房子住并不意味着要你不住好房子，我只是想告诉你用最低的代价住最满意的房子而已。租房子住不但可以让你有尽可能多的资本去创业，还可以让你始终把房子租在离你工作地点20分钟的路程以内。当你变换工作地点时居住地点也可以随之变动，房子永远是你的奴隶跟着你走，而不是你作房子的奴隶让你变得筋疲力尽。如果越来越多的人选择节约时间就近居住，北京堵车的问题就解决了。

    去年，在北京有一户人家，一家三口只有1300元/月的收入，但因为拆迁得到了一套价值50万元的房子(这房子在当地的租金为1200元/月)，一个号称50万元资产的人家却过着不是人过的日子。后来我给他出了一个金点子，要他不要关注“所有权”，只要关注“使用权”和“收益权”。后来他采纳了我的建议，把房子作价50万元卖掉，然后在大路边买了一个49万元的门面。虽然那个门面只有10多个平方，并且形状也不规则，很多人都看不起眼，但我告诉他只要关注“收益权”。结果他买的门面每个月可以收租金4000元。然后用1200元在原来的住房隔壁,租了一套跟他原住房一模一样的房子住。这么一改变，使他在住房标准并没降低的前提下，收入却增加了2800元/月，从此过上了好日子。

    2)、想投资的人为什么不能买人寿保险呢？

    我建议想投资的人不要买人寿保险，并不是任何人都不要买。对于只会把钱存到银行的人或者能预见到自己十年之内一定有很不幸的事发生的人还是可以买的。

    为什么我建议“想投资的人”一定不要买人寿保险呢？因为买了保险并不是保证你“不出险”了，还是说你“出了险”之后保险公司怎样赔偿你。所以买人寿保险不是一个“保险问题”，它仍然是一个“经济问题”，如果你有一种更好的方式能够得到比保险赔偿更高的回报，你认为还要买保险吗？

    就拿中国某人寿保险公司推出的“康宁终身保险”来说，一个20岁的男性一次性趸交97800元保险费（为了便于计算，我选择了趸交），不管任何时候任何原因身故可以得到30万元的保障。对于一个不会理财的人来说，好合算啊！但对于一个会理财的人来说却吃了大亏。因为买这个保险的人不管任何时候任何原因身故，得到的最大回报系数为300000/97800=3.0675,如果按年投资收益率12%来计算的话，即（1+12%）n＝3.0675，这个n≈9.9年,也就是说，他在29.9岁的时候身故就恰好买保险等于不买保险，平均每早死一天可以捡到大约56元的便宜【(300000元赔偿金-97800元保险费)元÷3613天】，但如果晚死一天得到的损失就不只是56元了。通过计算可以发现，如果活到40岁将一定损失64万元【97800元保险费×9.65（20年复利系数）-300000=643770】，如果活到50岁将一定损失263万元【97800×29.96（30年复利系数）－300000＝2630088元】，如果活到60岁将一定损失880万元【97800×93.05（40年复利系数）－300000＝8800290元】，后面的我就不算了，因为越算越吓人。也许你会说，谁能有12%的年回报率呢？那我要告诉你，现在中国民间借贷的平均利率就是这么多，而且那些借钱的人付了这些利息之后同样能得到丰厚的利润。另外，如果你认为得到12%的年回报率没有保障的话，我来告诉你一种有保障的回报率，即年回报率为7.2%。如果按投资年收益率7.2%来计算的话，即（1+7.2%）n＝3.0675，这个n≈16.2年 ,也就是说，他在36岁的时候身故买保险恰好等于不买保险，平均每早死一天可以捡到大约34元的便宜【(300000-97800)元÷5913天】，但如果活到40岁将一定损失93000万元【97800×4.02（20年复利系数）-300000=93156元】，如果活到50岁将一定损失48万元【97800×8.05（30年复利系数）－300000＝487290元】，如果活到60岁将一定损失128万元【97800×16.14（40年复利系数）－300000＝1278492元】。

    也许有人会说，我不想要12%的年回报率，我只要7.2%就满意了，哪里有这样的安全稳健的投资机会呢？我这里就有，你们绝大多数人身边也都有这样的投资机会。有兴趣的人任何时候可以找我，想试试看吗？

    我在十五年前开始研究保险，当时看了一个有关威尼斯商人开办保险公司的故事。据说他通过多年的调查了解发现，出海航行的商船每年出险沉船的概率约为5%，于是他开办了一家保险公司，保险费率为商船总价值的10％。他的保险业务很快红火起来。因为船主们虽然知道航海利润很高，但风险也很大，一旦沉船将倾家荡产。而如果买了那种保险，一旦沉了船就找保险公司赔偿，如果没有沉船，他也只少赚10％的利润。

    5年以后，有一个拥有100艘商船的大老板发现他自己干了一件很愚蠢的事――5年来他每年都给自己所有的商船买了保险。他的愚蠢之处在于他一个人就拥有100艘商船，每年沉船的数量（出险沉船的概率约为5%）都在4－6艘之间，而现在买保险却每年花掉了10艘船的钱，买保险比不买保险还要多支出6-4艘船呢！其实这是因为那个老板的商船已经足够多了，他已经足以自己为自己保险了。

    而寿险与上面的故事完全类似。现在我们中国的一个“家庭经济共同体”一般不少于7人，即一对夫妇、两对父母加一个小孩。最少的“家庭经济共同体”也不少于3人。而出现英年早逝的可能性——1个人中出这种险的最大可能性为1人，2个人中出这种险的最大可能性也是1人，3个人中出这种险的最大可能性还是1人，100个人中出这种险的最大可能性仍然是1人。

    现在我来证明一个3人以上的“家庭经济共同体”只要学会投资理财，只要年投资回报率大于或等于5%，就可以象上面提到的那个威尼斯船老板那样不需要买保险了。并且这个“家庭经济共同体”的人数越多越可以自己给自己提供保险。           

    按3口之家计算，即使存在一个世界上最倒霉的家庭，3个人（假设他们都在20岁那一年买了这种保险）中有2个在保险合同生效的第二天身故，买“康宁终身保险”的这2个人得到的最大利益为（300000元/人的赔偿金－97800元的保险费）×2人＝404400元，但如果按投资年收益率12%来计算的话，只要活着的那一个人能连续投资17.5年，即活到37.5岁【即97800（1+12%）n＝300000＋404400元已故两人的净补偿额,也就是（1+12%）n＝704400/97800=7.2025,这个n≈17.5年】，这个3口之家买保险就恰好等于不买保险。如果那个活下来的人能连续投资40年，也就是说只要能活到60岁，这个家庭即使已得到了404400元的净赔偿额，也将一定损失839万元【97800×93.05（40年复利系数）－300000－404400＝8395890元】，60岁以后的我就不算了。

    如果按7.2%的年投资收益率来计算的话，这个最不幸的家庭的幸存者只要能连续投资28.5年，也就是说只要能活到48.5岁,买保险也就恰好等于不买保险【即97800（1+7.2%）n＝300000＋404400,也就是（1+7.2%）n＝704400/97800=7.2025,这个n≈28.5年】。如果那个活下来的人能连续投资40年，也就是说只要能活到60岁，这个家庭即使已得到了404400元的净赔偿额，也将一定损失87万元【97800×16.14（40年复利系数）－300000－404400＝874092元】。

    如果按5%的年投资收益率来计算的话，这个最不幸的家庭的幸存者只要能连续投资40.5年，也就是说只要能活到60.5岁,买保险也就恰好等于不买保险【即97800（1+5%）n＝300000＋404400,也就是（1+5%）n＝704400/97800=7.2025,这个n≈40.5年】。如果那个活下来的人能连续投资50年，也就是说只要能活到70岁，这个家庭即使已得到了404400元的净赔偿额，也将一定损失41万元【97800×11.4674（50年复利系数）－300000－404400＝417110元】。

    可见，单个人买人寿保险得到好处的可能性极少极小，如果按7.2%的投资回报率计算，只有活不过36岁的人才能捡到一点点便宜，而绝大多数能活到60岁以上的人将至少损失128万元。而对于一个3人或3人以上的家庭而言，哪怕只要每年能得到5%的投资回报率，哪怕是这个3口之家有2个在保险合同生效的第二天身故，只要有一个人能连续投资到60.5岁，这个家庭的每个人就不必要买这种保险。而现实中几乎每个家庭都在3人以上，每个家庭都至少有一个人能活到60.5岁以上，每个家庭都有机会连续获得5%以上的投资回报率（如果你没有，我身边比比皆是，你来找我就是了）这样的保险你还买吗？

    2、一定要学会“借鸡生蛋”。

    我把世界上的人分为七种：最不会理财的人是连自己的生活都得不到保障的人；第二不会理财的人是恰好能保障自己生活的人；第三不会理财的人是保障了自己生活之后还有结余，但只会把结余的钱存在银行的人；第四不会理财的人是只会把结余的钱存在银行或者用于买人寿保险的人。最会理财的人是自己根本就没有钱，纯粹是靠借钱用于投资，并且不给任何人带来损失的人；第二会理财的人是除了把自己结余的钱用于投资还不够，还会借更多的钱用于投资的人；第三会理财的人是自己有多少钱投多少资，但不会借钱用于投资的人。

   “借鸡生蛋”是所有投资者不能不选择的发财方式，比方说，我在年初借人家一只母鸡，在一年中下了100个蛋，到了年底，我将鸡还给人家的时候，还拿50个蛋作利息给他，结果我也赚了50个蛋。但是，如果我不去借鸡，我能有这50个蛋吗？也许有人要问，人家一年能下100个蛋的鸡为什么愿意借给我来下蛋呢？你问得好，理由是那个鸡的主人根本就不会喂鸡，他如果自己亲自喂一年只能下20个蛋，现在借给我之后，不但不需要喂养，而且多得了30个蛋，此等美事，何乐不为呢？

    当然，“借鸡生蛋”也同样是有技巧的。要能够比较顺利地“借鸡生蛋”，就要做到以下几点：

    1)、首先恪守信用，一个不守信用的人是很难借到钱的。我最引以为荣的一件事是：有生以来任何人找不到我任何一次借钱不按时归还的记录。我说，一个人值得人家信任和有一班值得信任的人都是一笔宝贵的财富！

    2)、要有良好的心态，要把借钱投资当作一件很光荣的事，不要有任何“不好意思”的感觉。在这个世界上，任何一个不会借钱的人几乎就是不会投资的人，至少说不是投资理财的高手。再大的老板也要借钱，正如我上面说到的，李嘉诚也不例外。打个比方：李嘉诚有500亿元的资产，但他现在正准备投资一个600亿元的项目，所以他同样要去银行借100亿元，他不可能等到自己赚了100亿元之后再去上那个项目。如果等他赚了100亿元之后，那个好的项目早就被人家拿走了！正因如此，所以李嘉诚特别喜欢去银行借钱，因为他借了钱后可以赚更多的钱。而那些银行也非常喜欢将钱借给李嘉诚，因为借给他又安全又批量大。

    3）、不管借谁的钱都要付利息，哪怕是你兄弟或者是岳母娘的钱。因为你借钱是用来去赚更多的钱，所以付利息是天经地义的。并且，因为人绝大多数都是趋利的，再好的关系，如果他觉得借钱给你不合算，你下次就很难借到钱了。

    4)、利息不能付得太高也不能付得太低，并随着你实力和信誉度的提高而递减。对于一个创业初期的人借钱以月利率10‰左右为宜，利率太高你负担不起，利率太低你很难借到。

    5）、借钱一定要向你的债权人说明用途。因为你的亲戚朋友只想支持你去干值得支持的事业，比方说如果你是借钱去赌博，谁会借钱给你呢？

    6)、学会“化整为零”。比方说，你想要借10万元去创业，你就不能向任何一个人开口说向他借10万元，如果这样，那你就永远也借不到10万元。所以你必须将10万元分解成2个5万，或者3个3万加1个1万，或者4个2.5万，或者5个2万，甚至10个1万去借。

   7)、要不断积累“信用记录”。因为一个从来没借过钱的人很难借到钱，一个借钱不及时归还的人更借不到钱，只有经常借又及时还的人才最容易借到钱。不妨在你暂时不需要钱的时候，去你周围的人哪里尝试一下你借钱的能力，你借的钱即使暂时用不上，但也可以帮你建立起你的“信用记录”。你的“信用记录”对你未来的投资一定是很有价值的。

   8)、最后一条也是最重要的一条，我只告诉人品很好又真正准备创业的人，在这里就不说了。谁想知道，请在你准备创业时打我电话，我的手机号码是：13707388888.

    下面我要告诉大家的是，有钱找不到投资机会怎么办？

    其实，只要有了本钱就很好办了。你没有找到满意的投资机会之前，将钱借给善于投资的朋友就是你的投资机会，当然也可以委托我给你投资。也许你会问，钱借出去之后人家不还怎么办？这句话问得好，我现在就是想告诉大家怎么解决这一难题。

    五年来，我办企业多余的钱就是借给朋友们去发财，我只收取18%的年息，我借出去的钱这几年从来没有不归还的。因为借我的钱必须满足以下条件：1、他必须是守信用的人；2、他必须是有能力用我的钱去创造更多财富的人；3、他必须是有一定实力的人，我借给他的钱只占他自有资产的小部分；4、我一般每人只借给10万元以下，超过这个额度必须实行担保或双倍财产的抵押；5、我绝不将钱借给炒股和有赌博吸毒经历的人；6、逾期归还必须支付双倍利息的违约金。如果满足了这些条件，你们还觉得借钱给人家去发财不安全吗？

    几年来，很多朋友因为借我的钱去投资而发了财，经常说感谢我愿意要他们的利息，否则就没有今天的好日子。马克思的《资本论》很多方面是错误的，其中不考虑投资利息就是一大错。

    你们不要小看18%/年（月息15‰）的利息，这是很吓人的。假设你今天投资10万元，10年之后就是52万，20年之后就是274万，30年之后就是1434万。也就是说，你们如果有10万元能一直按15‰的月息安全的借出去，28年后通通都是千万富翁。当然这样的利率不是经常有人要的，我只假设按12%年回报率计算，投资10万元10年之后就变成了31万，20年之后就是97万，30年之后也就成了拥有300万资产的富翁。

    说来说去，创造财富的过程，就是一个把等量资源从边际效用低的地方配置到边际效用高的地方的过程。比方说：一杯水在井里的时候，它的价格几乎等于零，因为很难看到有人到井里打水而被另外一个人收取一分钱的事。但这杯水到了家里烧开了后，就可能值一毛钱了。另外，在市场上的一瓶矿泉水要两块钱，在茶馆一杯茶可能卖到十块钱，但这都仍然不能说明这部分水已经配置得很好了。假如说在当年朝鲜战争中的“上甘岭”，很多伤员的死不是因为没有粮食，也不是因为没有药品，还主要是因为没有水。这时候一杯水的价值就几乎等于一个伤员生命的价值了。因为他喝了水就能活下来，不喝水就会死去。假设某个伤员的生命值十万元（生命是无价的，但在经济学里对任何无价的东西都要假设有价，否则，象人寿保险等工作就完全无法开展），那么，伤员喝第一杯水的时候，这杯水就值5万元以上，喝第二杯水的时候，这杯水就可能只值500元了，第三杯水只值5毛钱，边际效用依次递减，以至于第四杯水只值5分钱，第五杯水一文不值，如果继续喝，伤员就可能被水喝死，后面的水对于伤员来说产生的是负效用。以上例子足以说明，等量的资源配置得好就可以救人，配置得不好就可以杀人。相差竟然如此悬殊。其实，每个人（法人）对资源配置的回报也无不类似。如果有人能把“井里的水”配置到“伤员的口里”（第一杯或第二杯），他就很快发大财；如果有人把“井里的水”配置到“茶馆里”，他就发小财；如果他把“伤员”喝死了，他就破产。也许有人会问，谁有能力找到廉价的“井水”的同时又发现了这么需要喝水的“伤员”呢？我告诉你们 ----比尔·盖茨就每天都找到了“井水”，而且每天都有那么多人想喝他的“水”。另外，我们也大可不必都找到“伤员”，我们完全可以多找些“茶馆”或多生产一些“矿泉水”嘛！只要不把“伤员喝死”，都是大有可为的。 

    然而，在现实中不少人因为对经济学知识的一无所知，确实使很多资源都被浪费掉了，在中国“历史”上最有名的例子恐怕要数“愚公”，当他看到“太行、王屋”二山挡住了他家出行的大路时，他不知道轻轻松松地把自己的家搬到山前面去，竟然发动子子孙孙累死累活去把山移掉。这样的“蠢货”竟然有很多人为他唱颂歌，难怪中国五十多年来修了这么多没用的铁路，建了这么多不产生效益的工厂，搞了这么多的形式主义。还美其名曰这是学“精神”，我看这是典型的“神经”！

    最后我要告诉大家的是，当你们没有找到好的投资项目的时候可以找我，我虽然不知道每个人能够去干什么，但我却知道谁不能去干什么？我虽然不知道每个人去干什么事好，但我知道怎样去把什么事干得更好！